開戶，是大多數人來銀行的第一件大事（辦理程序較長且雜），對一般人來說就只是準備證件、開立一個新帳戶而已，銀行人員看見新客戶上門應該很開心才是，理專或信用卡專員竊笑。然而，對於一個銀行小經辦的角度來說，可能是件麻煩事…為什麼呢？因為現今社會對於防制洗錢（Anti Money Laundering, AML）、盡職審查（Enhanced Due Diligence, EDD）要求、稅務共同申報（Common Reporting Standard, CRS）等重重法規下，遠遠比古早開戶時期，要求更多文件簽署及調查，開戶程序大大加長，負責開戶的經辦心理絕對是一聲嘆氣，以下揭露銀行的開戶程序：
▲所需文件如上，若您開是因為工作而開薪轉戶，則另提供就職證明文件
▲上圖為開戶大致上的流程圖
✅KYC開戶目的
先對客戶進行KYC，意即認識你的客戶 (Know Your Customer)，詢問客戶其開戶的目的，必須是有合理的動機理由，避免人頭戶或可疑的目的，若客人回答得很隨便、答非所問，很有可能予以婉拒或想辦法拖延，以銀行角度就是盡可能排除不必要的風險。基本上會希望您是至戶籍或住家附近銀行開戶，有合理的「地緣性」，之後若有什麼特別的重大交易，也方便來此原開戶分行辦理（部分特殊交易有限制原分行才得辦理，所以盡可能別跑到你平常不會去的分行啊…）
※KYC源自於巴塞爾銀行監管委員會通過的《關於防止犯罪分子利用銀行系統洗錢的聲明》，該聲明明確提出了金融機構在提供服務時應當對用戶信息影像進行採集和識別。
✅辨識證件／聯徵
拿到客戶的雙證件後，驗紫光燈辨認真偽，然後至「聯徵系統」查詢所謂的Z-21國民身分證領補換和Z-22通報案件紀錄及補充註記資訊，前者透過身分證下方的換補紀錄來確認是持有最新有效的證件，後者則看有無異常的案件紀錄，同時檢視客戶近三個月有無被其他銀行查詢聯徵過（若發現近期頻繁被查詢，有可能該客戶短期內開立多家銀行帳戶，就要多詢問為什麼以排除人頭戶可能），再來是家事事件公告，可以看出該人有無受到法院的宣告。之後還有個負面新聞系統查詢，看您是否曾出現在新聞版面上，若有，開戶時會被註記，您之後就是個中、高風險帳戶族群了。
✅名單查詢
你以為查詢這樣就結束了嗎？絕對還沒，再來才是正戲。銀行內部也有「黑名單」系統要查詢比對，根據客戶的中英文姓名進行模糊搜尋，其資料庫大致上歸類兩大類：內部名單的行內黑名單、婉卻戶&問題戶、警示&管制戶；外部名單的PEPs，意即重要政治性職務之人 (Politically Exposed Persons)、管制名單，如OFAC (Office of Foreign Assets Control)、制裁名單，如聯合國公布的資恐制裁名單、巴拿馬文件等等，可以說這些「黑名單」因應防洗錢與打擊資恐的政策，會特別要求對該交易客戶進行辨別並加以防範。
當然，我們這些小老百姓怎麼可能是上述這些有頭有臉的大咖呢，但總會遇到好死不死和你名稱相同的人，這時侯開戶程序會遇到卡關，即便明知你不是「確實命中」就是該對象，但系統會先卡死，然後要求行員寫報告，證明幾項要件不同，比如國籍/性別/配偶的差異之類的，再允許從系統上排除「誤中」狀況，才能夠繼續開戶作業。其中最討厭系統的模糊比對，有時候可能只是英譯相同，但在「寧可錯殺不可錯放」的邏輯下，系統還是先行判別可能命中，必須交由人工進行排除才行，這也意味著程序上就要花費不少時間，畢竟還要寫份報告、提交給專門的洗防主管審過後，經辦才能繼續進行下去，絕非只要在系統上勾一勾就能了事的。因此強烈建議：不要取菜市場名，容易和政治人物同名；或是兩個字的，容易和很多大陸人撞名（中國人很黑的，被國際制裁的人很多！）
※若真是政治敏感人物或其親屬本人呢，當然也不是不能辦理，只是開戶上會特別註記，以後您來匯款、換匯交易，就會各種卡關，多詢問交易的合理性，每次經辦都得為您寫報告才能放行交易。
✅填寫申請書
Okay，如果上述查詢無命中，或是已經排除狀況了，接下來就是填寫一堆資料的時候了。首先是開戶申請書，填寫基本資料是一定要的，內容包含中英文姓名（現在都要求要有英文拼應，最好是和護照一致）、戶籍與通訊地、電話手機email（辦理網銀必須要），以上相信是沒有爭議的。
再來是服務單位與職稱，依現行金融法規要求，這是必須填列的項目，很多人會覺得這是隱私不想透露就亂填自由業/無業，殊不知這樣填只會為自己帶來不必要的麻煩，因為這種模糊的行業類別，風險因子會大幅增加，結果後續再說明，總之建議這部分照實填寫最好。再來是年收入與每月預期交易金額，這更是一般客人最賭爛的，沒辦法同樣係根據金融法規的要求，但這通常只是勾選一個區間就好，並不需要一個確定的數字（這裡私心建議填寫最低的區間就好，選高並不會給你加分，只會調升風險因子而已）；還有開戶目的，簡單填選儲蓄即可；最後是所得來源與財富累積來源，也是簡單勾選薪資與就業所得就好，不用太糾結，填多也不會加分的。
※上述所提到的「風險因子」會根據客戶的行業類別、職稱、年收入與月均交易額，甚至國別、負面新聞/政治人物的註記，以上加總計算出風險評分，在金管會的指引下，銀行該對不同風險等級的客戶進行不同的管理，可能要求每一年或每五年進行帳戶的定期審查、更新資料，若您隨便亂填寫，可能導致以後每年都會有專責的經辦要求審查或資料更新，多數人是覺得麻煩的，所以建議照實填寫。（可以想像得知，若是填寫自由業+負責人或高階主管職稱+年收入和月均交易額選最高層級，這風險等級一定是最高，每年帳戶定期審查，肯定要被查爆的。若選個一般職員+月均交易額最低區間，幾乎就落在低風險屬性，每五年或是不用到審查的地步）
※身為經辦最討厭客人說：「這以前都不用，為什麼現在要寫這些？」在經辦微笑予以解釋下，背後都是髒話+白眼，以前是以前，現在是現在啊。
✅W-8BEN／CRS表單
填好基本資料表之後呢，還有喔，簽署開戶總約定書，裏頭有明確寫出銀行服務的內容及交易費用等等，非常的細、內容繁多，可能連行員自己都不會每行字都看過，更別說客戶了，所以通常都是直接簽名蓋章。另外是美國國稅局要求的W-8BEN表單，簽名代表自己無美國稅籍身分，無須被美國政府追稅，看到這項一定很疑惑，我是在台灣開戶，乾美國啥事，沒辦法，美國是世界的老大哥，不聽他話就會被制裁，我們台灣身為小國只能摸摸鼻子聽話囉。
另一張是CRS表單，即共同申報及盡職審查準則（Common Reporting Standard），簽署後證明自己的納稅身分在哪個國家，若有其他國家稅籍身分則在此填上該國的稅籍編號，簡言而之就是全球版的W-8BEN表單。
※有些銀行會要求客戶要先閱讀完開戶總約定書後五天才能開戶，所以建議各位開戶前先打電話詢問是否有此規定，以免請了假要去銀行開戶，他們卻說當天不能馬上開，這樣就尷尬了
※W-8BEN表單是美國國稅局(US Internal Revenue Service, IRS)從2010年所制定的《外國帳戶稅收遵從法案》(Foreign Account Tax Compliance Act, FATCA)，又被稱為肥咖條款。
※CRS 中文翻譯為「共同申報準則」（Common Reporting Standard, 簡稱 CRS），透過各國金融機構收集非當地稅務居民的金融帳戶資訊，並透過資訊交換制度，將其帳戶資訊提報給帳戶持有人之稅務居民國的稅務機關，以落實納稅義務人合法申報海外所得，以提高各國稅收透明度。
✅印鑑卡／影像
最後是留存印鑑卡，如果未來臨櫃交易扣帳，就必須依該留存的印鑑為憑，可以留印章或是簽名皆可，依照自己的喜好需求。私心建議印章、簽名都作為印鑑「兩式憑一式」以後若忘記帶印章或遺失，簽名還能做交易，不然辦理印章遺失又是一段波折了。那麼可否只留簽名就好，當然可以，但難保過了十年，你的字跡還是一模一樣喔，或是改天因為忙碌請託家人代辦一些事項，印章是比較方便的，但還是看個人斟酌。
印鑑留存好之後，拍個人像照片就完成了，這時你一定想，居然還要拍照？沒錯再次依照我國主管機關的規範，需要留存客戶最新影像，千萬不要抱怨，這是保護民眾的一種機制，不然你能想像有心人偷走你的存摺和印鑑來領錢嗎？雖然臨櫃經辦不會沒事開影像比對來的人是否和本人長一模一樣，但如果有留存，萬一之後出現盜領事件，你就可以拿此來替自己說話了（明明有留存影像,你們卻沒發現是不同人?）所以就好好地拍照吧。是說開戶的影像機不是什麼4K畫質的，也不用特地化妝來拍啦。
※有些銀行的印鑑規範較嚴格，若您簽名是簽「橫式」，以後就得憑橫式簽名才有效，建議詢問開戶經辦，若是如此就必須自己記得，不然就橫式、直式簽名都各留存。
※題外話，可以辦理「聯行通提」功能，之後在國內任一家分行都能提款；而「無摺提款」功能就看個人所需，方便不用帶著存摺到臨櫃就能交易。
✅金融卡／網路銀行
到了這裡基本上帳戶必備的資訊就填得差不多了，再來就是根據自己的需求看要不要申請金融卡，若要則再填寫一份金融卡申請書，再一次簡單的基本資料及簽名，勾選喜愛的卡片種類。若要申請網路銀行則再填寫一份網銀申請書，同樣一次簡單的基本資料及簽名，勾選要開放的功能（非約定轉帳、約定帳戶、理財功能等），建議既然來了，就一次辦妥，不然每次申辦一項功能，都要填一次資料和簽名，然後附上身分證。若要申請信用卡，就得填寫信用卡申請書，及準備財力證明文件，私心建議可以辦一張，除了現在很多銀行都有全新卡友開戶禮之外，也算是給耐心的開戶經辦一個小鼓勵，看上述內文就知道，開戶的作業不只客人很累，開戶經辦也一樣很累呢，而且一天下來絕對不只開一個戶頭而已…
✅照會電話
所有作業程序結束後，恭喜，漫長的開戶時間終於度過了，絕對超過半小時以上（也有聽過會開到一小時的…）。開戶完就去存個開戶金吧，基本上都會存個1000元，作為帳戶有使用的證明，並非空頭的人頭戶而已。回家後，可能會接到銀行開戶主管的照會電話，以確認您當天是否真的有來開戶，作為一項保護的機制，同樣是依據主管機關的要求，所以務必開戶後一兩天保持電話開通，不要漏接了，若沒接到也別擔心，銀行因為內部稽核所需，一定得留存照會的紀錄才能完成標準程序，所以會嘗試再打一兩遍，不然您主動致電也行。
※現代人可能看到銀行打來的電話就會直接拒接，怕是推銷電話，但請記得開戶後盡可能敞開心胸接個一兩天吧
※部分銀行用公司電話打外線給客人，可能是顯示手機號碼，別擔心，這是真的，不一定是詐騙集團啊
🔰其他Q&A
⊙看完上述開戶的艱苦流程，是否覺得在台灣的銀行開戶非常費時呢？
其實為因應各式各樣的防洗錢、防資恐等政策，其他國家的開戶流程也是越來越長，除非是非常Local的小銀行沒在管這類要求，不然都是得花半小時以上甚至超過一小時的程序。
⊙臨櫃開戶只能如此費工耗時嗎？
其實現在有幾間銀行有推出所謂的VTM或STM的智慧櫃員機，大幅縮減開戶的流程，後者體驗過一次約20分鐘可以完成，方便許多（如果沒有命中黑名單的話）。
⊙那麼在家開立數位帳戶呢？
筆者開立過數家銀行的數位帳戶，確實比起臨櫃開戶快上好幾倍，但是數位帳戶終究只是「閹割版」的帳戶，很多功能都受到限制（轉帳限額、不能臨櫃交易等），除非您確定只會用到些許功能，不然還是建議至少有一家銀行的「一般帳戶」；而有人會透過辦理數位帳戶，再到臨櫃「提升權限」享受完整的功能，但一到臨櫃提升權限…仍是要花上一些時間的。
Outstanding feature