銀行金融：國外匯款篇(下) 2025

繼上篇2025更新《國外匯款篇(上)》的說明，已經對匯款方的基本資料有所認知，接下來是說明國際匯款「受款方」的匯款單資料填寫和各種眉眉角角…

匯款到國外，把錢送到遙遠、陌生的地方，對於第一次的自己想必既擔心又困惑，不知道該準備什麼資訊才夠，畢竟與台幣國內匯款所需的資料相差甚遠，然後不確定要多久的時間才能匯到海外的帳戶，這是許多民眾的疑問，尤其近期開立海外券商帳戶的需求增加，增加了需要把錢匯到國外的必要，以下說說「國外匯款」的流程：

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✅【受款銀行】國際匯款

即填列對方的銀行，包含銀行名稱與銀行代碼，前者僅要求基本的名稱即可，因為最重要的是銀行代碼(國際匯款代碼)，銀行在繕打匯款電文時，主要就是輸入銀行代號來確定要匯款到哪家銀行及分行，僅要是正確的代碼，銀行系統就能自動抓到對應的銀行名稱與地址，故如果你不知道受款銀行全名、地址，至少也要知道銀行的代碼，即所謂的SWIFT-code/BIC-code，一套國際匯款通用的辨識碼。這裡簡單說明代碼的組成邏輯：基本由8碼英數字組成，前四碼是銀行碼、第五和六碼是國家、第七和八碼是地區，而後面可能再加上三碼的分行碼。

舉例：ICBCTWTP007，翻譯後就是兆豐銀行（International Commercial Bank of China）台灣台北（Taiwan Taipei）營業部（007分行）

▼國際匯款是用SWIFT代碼為主，那麼有些人可能手上還有提供其他的代碼，是屬於次要的資訊，不過這裡一併說明：

ABA代碼	美國銀行公會（American Bankers Association）編碼，基本上美國境內間匯款可使用該組號碼來辨識銀行。國際匯款可不需要該碼。此外，匯款到美國，可能也聽過另一個Routing Transit Number（RTN）基本上是類似的東西。
BSB代碼	銀行州分行編碼，由六位數字組合，用於識別澳洲各地銀行及分行。建議匯款至澳洲時，同時提供該碼確保匯款正確。
TRANSIT號碼	也稱CC碼，由8位數字組合（3位銀行號+5位分行號），用於識別加拿大各地銀行及分行。建議匯款至加拿大時，同時提供該碼確保匯款正確。
CNAPS 代碼	中國現代化支付系統編碼，由代碼字CN開頭的一組12位數字代碼，同樣是用以辨識中國各地銀行及分行。若您已經有完整的SWIFT-code包含分行碼，可以不用這項，若沒有則建議提供。
SORT 代碼	也稱SC碼，由6位數字組合，用於識別英國各地銀行及分行。國際匯款可不需要該碼。

此外補充，若你是要匯到日本，建議可以額外提供該日本銀行的分行英文名稱，例如：大阪分行Osaka Branch，讓行員可以打在備註資訊裡，方便日本的銀行快速辨別受款的分行（有些日本銀行很機車，要求要備注該資訊，所以盡可能提供尤佳）。而且特別注意，受款銀行若是日本郵局，他們只接受美元或歐元的境外匯款喔，連日幣也不接受，這裡貼心提醒，不然會直接退匯。

假設要匯到美國的銀行，只知道ABA號碼該怎麼辦？因為可能該受款銀行是家規模非常小的地區銀行，真的沒有國際匯款編列SWIFT代碼，此時提供ABA號碼也是可以，只是中間銀行可能會收取較高的手續費，畢竟協助款項轉移的美國銀行需要採人工方式來特別辨識是要匯到哪家銀行及分行，所以可能收取較高的酬庸。因此，建議盡可能提供SWIFT代碼，若沒有則提供受款銀行有合作的銀行（相互設帳的intermediary bank）之SWIFT代碼，以節省中轉行的手續費。

閱讀過上一篇的文章後我們都知道，匯款金額出去可能被中間銀行扣除手續費，所以建議找有與受款行直接通匯的匯款銀行來匯錢，若沒有則至少盡力減少中轉行的費用和次數，因此你若能提供與受款銀行有合作的中間銀行（intermediary bank）的SWIFT代碼資訊，則可協助自己將款項有效率地以最短路徑匯款，減少中間行扣除費用的金額與次數。最慘的狀況是中間還要透過兩家以上的中轉銀行，這樣錢會被扣超多的。

🔰其他國外匯款 Q&A

⊙要如何知道受款行的通匯行(有帳設往來的中間行)有誰呢？
如果你是匯美元的的話，這裡提供一個免費的網站可以查詢，雖然資訊不能說非常完備，但至少有最基本的，在網頁Search by BIC/SWIFT的欄位裡，輸入受款銀行的SWIFT-code之後搜尋，確認是該銀行在點進下一頁，即可顯示出受款銀行的全名、地址，以及其設帳的通匯銀行。當然，行員本身用內部的系統也能查到更完整的資訊，可以詢問他們喔。

▲查詢網址：https://www.theclearinghouse.org/uid-lookup

⊙如果匯到國內其他銀行的外幣帳戶，也需要中間行嗎？
國內的外幣匯款有所謂的「財經平台」進行外幣的清算服務，簡單來說，不會產生中轉銀行的費用，可以一通電報將款項匯到受款銀行，美元、歐元、日幣、澳幣、人民幣皆可支援，相當方便（不過若是美元以外的幣別，有些外商銀行沒有參加財經平台的會員，可能仍有中間行的費用）

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✅【受款人】國際匯款

同樣地，由於是國際匯款，電匯匯款(T/T)出去必用英文繕打電文，皆要轉換成英文格式，所以受款人也需要是英文戶名，然後因應國際防制洗錢法規(FATF)，避免採用英文簡稱。建議不要直接用英譯的方式去翻，畢竟若與受款人在銀行開戶的戶名不同，很容易被退匯的，所以事先確認好比較保險。

如果你有受款人的其他資訊，例如地址或電話，也以填寫上去，雖然不是必要的資訊，但有時候受款銀行會要求，特別是匯到大陸及加拿大的銀行，部分銀行會要求一定要在電文裡揭露受款人地址，很機車對吧。

以上資訊都有，基本上沒什麼問題，惟有的就是命中或誤中「黑名單」了。銀行為了因應防洗錢與打擊資恐的政策，除了匯款人外也會特別對受款人進行辨別並加以防範，故內部有系統會針對匯款資料進行模糊搜尋，其資料庫大致上有：PEPs，意即重要政治性職務之人 (Politically Exposed Persons)、管制名單，如OFAC (Office of Foreign Assets Control)、制裁名單，如聯合國公布的資恐制裁名單、巴拿馬文件等等，名單越來越多…。當然，我們這些小老百姓怎麼可能是上述這些有頭有臉的大咖呢，但總會遇到好死不死和你名稱相同的人，這時侯匯款程序會遇到卡關，就需要花點時間進行排除，若有需要則會徵提文件加以佐證（例如受款人也叫金正恩，就要資料能證明此金正恩非彼金正恩）。雖然麻煩，但在國際上大舉著防洗錢、防資恐的旗幟下，也只能配合，即便匯款銀行不跟你計較，中轉銀行也會跟你計較的。

▲想看看自己或受款人會不會中OFAC名單嗎，進入他們的搜尋網站在NAME上輸入英文名稱，就能搜尋到囉。查詢網址：https://sanctionssearch.ofac.treas.gov/

這裡分享實際遇到的例子：匯款人的英文拼英是Zhang Wei，正好與OFAC管制名單上的人名一模一樣，於是款項到中轉銀行手上時，中間這家銀行因為有疑慮就發電報回來詢問，要求匯款銀行提供其他資訊加以辨別，輔助資訊包含提供出生地、性別、國別、居住地址等，待對方確定只是誤中同名而已，才願意將錢繼續轉移到受款銀行，這來回電報通信就花了兩天的時間（因為時差關係不一定是及時通訊），很麻煩。

🔰其他國外匯款 Q&A

⊙為什麼中間銀行要管這麼多？
比如上述的實際例子，即便僅是負責資金的轉移，若真的幫黑名單上的個人或公司轉移資金，被OFAC組織發現可要接受天價的罰款，因此各銀行都不敢大意。

⊙組織是什麼，為什麼有權力罰銀行？
全名為Office of Foreign Assets Control，美國財政部下屬的外國資產控制部門，負責執行對外國個人和組織的經濟和貿易制裁，被授予懲罰不遵守規範的銀行或個人，畢竟你使用美國的貨幣，就得接受他老大哥制定的法規，很粗暴但沒辦法。當然除了它，還有其他類似的組織，所以現在國際匯款不容易。

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✅【受款帳號】國際匯款

另外總不能忘記對方的帳號吧，不然錢要跑去哪呢。這裡要提醒，有些國家的銀行帳戶並不是綜存，若受款帳號是日幣帳戶，卻要匯美元，受款銀行可能會直接退匯，所以務必與受款人再三確認。

而若是把錢匯到歐洲地區，注意必須使用IBAN帳號，是歐洲普遍使用的國際編號系統，可用於識別與跨境支付相關的銀行賬戶，其編碼的規則是由國家代碼＋校驗碼＋銀行帳戶碼所組成，意即若是匯到法國，其IBAN帳號就是FR…開頭。歐洲有些銀行非常自動化，只要銀行和IBAN帳號正確系統就會直接入帳，不論戶名為何，因此千萬要正確提供，不然錢跑到別人帳戶裡就慘了。

▲這裡提供一個開放的網頁工具，IBAN Checker或IBAN Calculator，輸入後可以檢驗該帳號是否正確，並且顯示出受款行的資訊供比對，蠻好用的。

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✅【費用標準】國際匯款

可以看到匯款單上顯示出三種費用標準－SHA/OUR/BEN，通常第一眼看到這個一定覺得一頭霧水，我也不意外，以下簡單說明：

到這裡有認真看的朋友一定會想問，如果有透過第三家銀行－中轉銀行協助款項的轉移，不是還有中間銀行的手續費嗎，如果要完完全全讓受款人得到完整的款項，不就要發兩通電報+OUR的收費標準？沒錯正是如此，但這裡銀行也會提供所謂的「打包專案」可以將款項足額地匯入到受款人帳戶之中，懂得用此方案，可以讓你省下發兩通電報的錢。不過每家銀行的專案都不同，各幣別適用的標準也不一樣，主要是美元和歐元有此服務，建議可以事先向銀行確認。
例如：匯美元有中間銀行的情況下，發兩通電報+OUR等於支付額外台幣300元郵電費+美元$25的OUR費用；但走全部打包的專案，只要支付美元$25即有相同效果。

類型	翻譯	說明
SHA	各自負擔	普遍的類型，匯款人負擔匯費、受款人負擔匯入手續費 這是最簡單且公平的類型
OUR	匯款人負擔	匯款人同時負擔匯出的匯費及受款人的匯入手續費 選擇此類型，匯款人要額外付出美元$25的費用 （若是匯美元的話↑，其他幣別則有不同的標準）
BEN	受款人負擔	受款人同時負擔匯出的匯費及受款人的匯入手續費 此模式匯款人完全不用負擔額外費用

🔰其他國外匯款 Q&A

⊙遇到行員問我，要全額到門口還是全額入戶，是什麼意思？
全額到門口＝把完整的金額匯到受款銀行（不被中間銀行扣費用），之後受款銀行仍會向受款人收取匯入手續費。若此，發兩通電報足矣。
全額到入戶＝把完整的金額匯到受款人帳戶，受款人完全不被收取任何費用。若此，就是兩通電報+OUR，或是走專案的形式。

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✅【附言】國際匯款

也就是要留言給受款人的備註，一般公司會打上貨款的編號、個人會打上匯款用途，這不是必要的欄位，全看匯款人要不要填寫，同樣也是英文格式。近期很多人開立海外券商帳戶，券商也要求一定要將個人的帳戶資訊，包含券戶名稱、券戶帳號，寫在備註欄之中，這樣券商才知道這筆錢是要撥進誰的證券戶裏頭，切記。

🔰其他國外匯款 Q&A

⊙匯款一定要本人辦理嗎？
若委託代理人辦理也是可以，不過要填妥委託書才可以，另外也需要提供相關證件，建議詢問匯出銀行的規範是如何，同時拿取銀行制式的委託申請書。

⊙如果匯錯帳戶了，可以申請改匯或退匯嗎？
假設錢還沒入進受款人帳戶之中，把握時間可以申請改匯（請銀行發更正電報給受款行）或是退匯（請銀行發退匯電報把錢退回來），不過這都是要支付手續費的，同時又得經歷受款行與中間行的內扣費用，畢竟人工作業都要收費的。

⊙匯款要歷經多久的時間？(國際匯款時間)
通常是2~3個工作天，假設中間沒有遇到黑名單的問題，也沒有碰到受款地區的銀行放假。至於為什麼這麼久，因為有時差、中轉行的因素，所以盡早安排匯款的事宜。當然如果銀行間有相互設帳且匯款資訊正確，也有遇到1~2個工作天就能完成的；另外境內的匯款也是1~2天即可完成。

⊙受款人的款項是自動入帳嗎？
不一定。有些銀行在收到匯入款後，會需要人工進行與受款人的確認，確認該筆匯款正確無誤、性質用途才會解付到帳戶之中（曾遇到受款行一直連繫不到受款人而無奈把錢退回來的）；也有些銀行是直接用系統判定資料無誤，就直接入帳的，所以截然不同。

⊙能向銀行詢問匯款進度嗎？
可以。一種是請銀行發詢問進度的電報，請對方銀行回覆狀況為何，不過只要發電報就要額外支付手續費（郵電費）。另一種是請銀行打電話給中間銀行的客服，請他們查詢款項是否轉移，雖然不用支付手續費，但基本上僅能得知中轉銀行是否已將款項轉給受款銀行而已。

⊙匯入手續費是多少？
會扣多少每個國家、銀行的收費標準皆不同，這裡舉國內銀行為例，大約算法是：匯入匯款之金額x 0.05％（最低等值台幣200元、最高僅收800元）。

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以上是「國外匯款」流程的下半部，也是受款人的基本資訊，整合下來就是海外匯款的完整說明，如果你有耐心仔細看完，恭喜你！你已經是這交易的專家了。如果想複習上次的匯款內容，點我回顧看上一篇《國外匯款篇(上)》吧；或是針對《匯款至海外券商》的專欄。或是你想看看銀行的國外匯款申請書全貌，點我來研究研究各個欄位吧

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